銀行にお金を借りるとき、「今回は保証協会付きでお願いします」と言われたことはありませんか。多くの経営者は、それを当たり前のこととして受け入れ、何年も同じ借り方を続けています。
銀行の融資には大きく2つの種類があります。「プロパー融資」と「保証協会付き融資」です。銀行がどちらで貸してくるかには、その会社に対する銀行の本気度がはっきり表れます。
ずっと保証協会付きだけで借りている状態は、銀行から「まだ自分のリスクでは貸したくない相手」と見られているサインかもしれません。
ポイント1：違いは「誰がリスクを取るか」にある
2つの融資が根本的に何が違うのか。返せなくなったときに誰が損をかぶるか、です。
保証協会付きは「銀行が痛まない貸し方」、プロパーは「銀行が自分のリスクで貸す貸し方」です。プロパーで貸すという判断は、銀行が「この会社なら自分が損をしても大丈夫」と評価した証になります。
ポイント2：どちらで貸すかに「銀行の本気度」が出る
創業まもない会社や実績の薄い会社は、まず保証協会付きから始まります。これ自体は当たり前で、悪いことではありません。問題は、何年経っても保証協会付きだけ、という状態が続く場合です。
銀行がまだ自社を「自分のリスクでは貸したくない相手」と見ている、ということだからです。さらに、保証協会の保証には枠の上限があります。そこを使い切ってしまうと、次の資金が借りにくくなり、いざというときに動けません。
銀行が自社を評価し始めた合図であると同時に、その事実を他の銀行も把握するからです。
「あの銀行がプロパーで貸すなら、うちも貸したい」と他行が追いかけてくる。
当社が重視している「信用の連鎖」です。
1本のプロパー融資が、その後の融資条件を改善させる呼び水になります。
ポイント3：プロパーを引き出す3つの動き
- 01実績を積む順番を意識する日本政策金融公庫やマル経融資（無担保・無保証で借りる3つのルート）など、公的な融資で確実な返済実績をつくる。そのうえで、数百万円でもプロパー融資を1本つくることを狙う。少額でも「保証協会を通さず貸した」という事実が、他行への信用のお墨付きになる
- 02手元資金を厚くしてから「提案を受けて」借りる現預金が固定費の6か月分ほどあると、銀行のほうから「貸したい」と提案に来る。自分から「貸してください」と切り出すと銀行は資金繰りの不安を疑い、審査目線を上げる。提案案件であれば「プロパーで」「低金利で」「無保証で」といった条件を引き出しやすい
- 03決算期と決算書の見せ方を合わせる銀行員の目標達成が厳しくなる3月・9月は好機。あわせて、一過性の経費は特別損失に振り分けて営業利益を厚く見せ、役員借入金は返済を求めない「擬似資本」として説明する（銀行は決算書をそのまま読んでいない）
目指すのは「プロパーが当たり前に付く会社」
信用が薄いうちは保証協会付きで確実に実績をつくり、そのあいだに手元資金と決算内容を整えて、プロパー融資へと移していく。これが使い分けの基本の流れです。
保証協会付きは決して悪い融資ではなく、立ち上げ期や大型の設備投資では今後も使う場面があります。大切なのは、そこで止まらないことです。
自社が今、どちらの融資で借りているか。一度、過去の借入を見直してみてください。そこに、銀行から見た自社の評価が表れています。
保証料率・保証枠の具体的な数値は、信用保証協会・保証制度・企業のリスク区分で変わるため本文には記載していません。個別には各保証協会の最新条件でご確認ください。
プロパー融資を引き出すための決算書の見せ方、手元資金を厚くする借入計画、銀行との交渉の進め方、公的融資からのステップアップをお手伝いします。
初回相談は無料です。