メインバンク1行だけで、大丈夫か

「うちは創業からずっと○○信金一本です」。長い付き合いは強みですが、借入先が1行だけの会社は、その銀行の都合で会社の資金が決まる状態でもあります。

この記事では、1行集中のリスク、複数行取引の組み方、そして「やってはいけない3つのこと」を書きます。付き合いの長いメインバンクを大切にしつつ、選択肢を持つ、という話です。

1行集中のリスク：会社の側に何も起きていなくても、止まる

• 銀行の方針が変わる──本部の方針で業種や地域への融資姿勢が変わると、会社の内容が同じでも追加融資が難しくなる
• 支店長・担当者が変わる──前任者との口約束や関係性は引き継がれない。新しい担当者は決算書の数字だけで判断する
• 格付けが1段落ちる──1行だけだと、その銀行の格付けが会社の資金調達の全てになる。他行の評価と比べられない
• 条件を比べられない──金利・保証料・担保・期間が妥当かどうか、判断材料がない

逆に、2〜3行と取引していれば、1行が渋っても別の銀行に相談でき、条件の妥当性も比べられます。銀行側も「他行が貸している」ことを、会社の信用の材料として見ます。

複数行取引の組み方：メイン・サブ・公庫

借入残高の配分は、メインを最も厚くし、サブに一定の実績を持たせる形が一般的です。全行に同じ額を借りると「メインがいない」状態になり、いざというときに誰も主導してくれません。

銀行はメインバンクとしての責任を持つ代わりに、メインとしての取引（借入の中心・給与振込・売上入金口座など）を求めます。

やってはいけない3つのこと

複数行取引の実務：月次の数字を全行に同じ形で

複数行と取引すると、資料を出す手間は増えます。当社では、月次の試算表と資金繰り表を1つの形で作り、全ての銀行に同じものを出す運用にしています。手間は増えませんし、「どの銀行にも同じ数字を見せている会社」という評価は、それ自体が信用になります。

保証協会の無担保枠（8,000万円）は複数の銀行で分け合うことになるので、残り枠の管理も必要です（信用保証協会の記事）。サブ行にはプロパー融資を早めに打診し、保証枠を温存する、という考え方も持っておきます。

まとめ

• 1行集中は、会社に何も起きていなくても、銀行側の都合で資金が止まりうる
• メイン（地元の信金・信組・地銀）＋サブ（別の銀行）＋公庫、の3本立てが基本
• 新しい銀行は、業績の良いときに、小さく始める。急な入れ替えは逆に疑われる
• 全行に同じ資料・同じ説明。月次の数字を出す会社は、それだけで評価が違う

銀行取引の構成は業種・規模・地域で異なります。この記事は東京都多摩地域の中小企業との実務経験に基づく一般的な考え方で、個別の借入条件は各金融機関の審査によります。